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나의 노후준비 현황은

  • 기사입력 2022.06.30 08:25
  • 기자명 김재철 객원논설위원
▲ 행복금융연구원 김재철 원장(경영학 박사), 전 농협저축은행 부사장   

우리는 살아가면서‘나의 자산 현황은 우리나라에서 어느 정도 위치에 있을까’또는‘나의 노후준비 현황은 어느 정도일까’하는 생각을 가끔씩 하게 된다. 이러한 의문에 대한 해답은 통계청에서 발표한‘2021년 가계금융복지조사’결과를 보면 금방 알 수 있다.

2021년 3월말 기준 가구의 평균 자산은 5억 253만원, 부채는 8,801만원, 순자산은 4억 1,452만원이다. 자산은 금융자산이 1억 1,319만원(22.5%), 실물자산이 3억 8,934만원(77.5%)로 구성되어 있다. 2020년 가구당 평균소득은 6,125만원으로 전년대비 3.4% 증가하였으며, 중위소득은 4,836만원, 처분가능소득은 5,003만원으로 나타났다.  

                  

가구당 순자산 보유액을 보면 1억원 미만인 가구가 30.3%, 1억원~3억원 미만 가구가 28.4%, 10억원 이상이 9.4%를 차지하고 있다. 

연령대별 가구당 자산 보유액은 50대 가구가 5억 6,741만원, 자영업자 가구가 6억 904만원으로 가장 많았으며, 전체 자산 중 실물자산의 비중은 39세 이하가 66.7%, 40~49세가 76.0%, 60세 이상은 82.1%로 연령대가 올라갈수록 증가했다. 

주요 선진국의 가계자산 구성 현황과 비교해보자. 실물자산과 금융자산과의 구성비는 미국이 3:7수준으로, 금융자산 중 주식/펀드 투자비중이 40%이상이고, 일본은 2:3, 영국은 1:1. 호주는 3:2라고 한다. 우리나라는 부동산투자가 대부분 직접투자로 이루어지지만, 외국의 경우 부동산투자가 펀드 또는 리츠 등 금융자산으로 이루어지고 있다. 이 점을 감안하더라도 선진국에 비해 우리나라 가계자산 중 실물자산이 차지하는 비중은 77.5%로 매우 높은 편이다. 

우리나라는 지금까지 일시적으로 부동산 가격이 하락한 적도 있지만 중장기 추세는 우상향 상승곡선으로 움직여 왔기 때문에 부동산 불패신화가 뿌리 깊게 자리 잡고 있다. 향후 저출산 인구감소시대를 맞이하여 우리나라 부동산 가격이 하락추세로 돌아선다면 자산의 대부분이 실물자산인 우리나라 가구, 특히 은퇴가구의 노후생활은 어려워질 가능성이 매우 높다 하겠다.

다음은 노후생활이다. 가구주가 은퇴하지 않은 가구의 2021년 3월말 기준 가구주의 예상 은퇴 연령은 68.2세이다. 은퇴 후 가구주와 배우자의 월평균 적정 생활비는 305만원, 최소생활비는 216만원으로 조사되었다. 노후준비도‘잘 되어있지 않다’가 39.4%. ‘전혀 준비되어 있지 않다’가 14.5%로 전체 가구의 53.9%가 노후준비가 부족한 것으로 나타났다. 

최근 발표한 모 시중은행의‘미래설계보고서 2022’에 의하면, 응답자의 51%가 은퇴 후 필요한 월 생활비는 200만원~300만원미만이라고 응답하였고, 300만원~400만원 미만이 23.7%를 차지하였다. 적정 노후자금은 5억원이상 10억원 미만이 36.7%롤 가장 많았다고, 희망 은퇴연령은 60세이상 65세 미만이 45%로 가장 높게 나타냈다.      

이번에는 실제 가구주가 은퇴한 경우를 보자. 예상은퇴연령은 68.2세이지만 실제 은퇴연령은 62.9세로 나타났다. 생활비 충당 정도가‘부족한 가구’는 38.8%,‘매우 부족한 가구’는 16.8%로 전체 은퇴가구의 55.6%가 생활비 충당에 어려움이 있는 것으로 나타났다. 생활비 마련 방법으로는 공적연금과 공적수혜금이 전체의 65.2%를 차지하고 있고, 개인저축액 및 사적연금은 4.5%에 불과한 것으로 나타나, 개인 차원의 사적노후준비는 매우 미흡한 것으로 조사되었다. 

은퇴 후 적정 생활비가 305만원인데 반해 평균 국민연금 수령액이 57만 원에 불과하니, 65세 이상 은퇴가구의 상대적 빈곤율이 40%를 넘는다고 한다. 이러다보니 은퇴자가 가장 후회하는 10가지 중 첫 번째가 은퇴 이후 가장 큰 문제를 경제적인 어려움으로 꼽으면서‘더 많이 저축하라’이다. 노후준비는 빠르면 빠를수록 좋고, 많으면 많을수록 좋다(多多益善)고 하는데, 여러분의 노후준비는 어떠한가요?

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