노후 재무 설계 4단계

김재철 객원 논설위원 | 기사입력 2022/01/10 [13:28]
> 김재철의 행복한 은퇴, 노확행(老確幸)
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노후 재무 설계 4단계
 
김재철 객원 논설위원   기사입력  2022/01/10 [13:28]

 

▲김재철 행복금융연구원 원장 

퇴직하기 전 준비해야 하는 두 번째로 재무 설계가 필요하다. 재무 설계란 소비와 저축을 합리적으로 고려하여 전반적인 인생의 재무관리계획을 수립하는 장기계획이다. 행복한 노후생활을 위한 재무 설계 절차를 알아보자. 

 

먼저 자신의 정확한 재무현황 분석을 위해 현재 보유하고 있는 자산․부채 현황표와 수입․지출 현황표를 작성하라. 자산․부채 현황표 작성방법은 계정식(T자형)과 보고식이 있다. 먼저 계정식은 T자를 그린 후 왼쪽(차변)에는 자산의 구성과 금액을, 오른쪽(대변)에는 부채의 구성과 금액을 적으면 된다. 

 

보고식은 자산과 부채를 순서대로 작성하면 된다. 가급적 전년 말과 비교하는 형식으로 작성하면 한 해 동안 자산과 부채의 증감내역을 쉽게 파악할

수 있다. 자산 중 예금은 금리와 만기일을, 부동산은 시가 또는 공시가격, 부채는 만기일과 대출금리 수준 및 변동금리 여부 등의 정보를 알고 있어야 한다. 내가 작성하는 보고식 자산/부채 현황표 작성 예시는 다음과 같다.

 

 

다음에는 수입과 지출 현황표를 작성하라. 수입과 지출의 정기적․부정기적 발생 여부를 파악하는 것이 중요하다. 작성방법은 자산/부채 현황표와 동일하다. 계정식은 왼쪽(차변)에는 비용, 오른쪽(대변)에는 수입을 작성하면 되고, 보고식은 수익과 비용 순서대로 작성하면 된다.

 

두 번째 단계는 미래 현금흐름표를 작성하는 것이다. 앞에서 파악한 자산과 부채, 수입과 지출 현황 분석을 토대로 퇴직 후 10년 또는 30년 기간 동안의 월별 미래 현금흐름표를 작성하는 것이다. 일반적으로 가계부는 이미 지출한 내역을 정리하는 것이지만, 미래 현금흐름표는 미래에 일어날 일을 추정하여 작성하는 것이기 때문에 나는 미래 현금흐름표를 미래 가계부 또는 평생 예산표라고 한다. 

 

60대와 70대, 나아가서 80대의 지출규모가 다르기 때문에 작성기간을 10년 이상 장기로 할 경우 지출금액을 점진적으로 줄여 나가야 한다. 미혼 자녀의 결혼비용 및 이사비용 등 거액의 목돈지출은 추정하여 반영하는 것이 좋다.  만약 통장 잔액이 마이너스가 될 가능성이 있으면 보유하고 있던 예금을 인출하여 유동성을 보충해야 한다. 미래 현금흐름표 작성은 엑셀 등 컴퓨터 프로그램을 이용하여 쉽게 작성할 수 있으며, 작성 예시는 다음과 같다.  

 

 

이러한 미래 현금흐름표를 작성해보면 은퇴 후 소요되는 자금 규모를 한 눈에 파악할 수 있고, 매월 일정한 현금흐름 창출이 얼마나 중요한지를 알 수 있다. 은퇴설계 전문가들이 노후에 매월 일정한 현금흐름이 발생할 수 있도록 자산 포트폴리오를 구축하라고 하는 이유도 바로 여기에 있고, 매달 연금이 나오는 국민연금, 주택연금 및 농지연금 등을 두고 자식보다 나은 최고의 효자라고 하는 이유도 이것 때문이다. 

 

세 번째 단계는 재무목표를 달성하기 위한 자산 포트폴리오를 구축하는 것이다. 앞에서 작성한 미래 현금흐름표처럼 매월 현금흐름이 창출될 수 있도록 보유자산의 포트포리오를 재구축해야 한다. 특히 퇴직 후에는‘대출금이자보다 더 높은 수익을 가져다주는 투자처는 없다’라는 말이 있듯이 최대한 부채규모를 줄이는 것이 좋다. 

 

마지막 단계는 달리는 자동차도 정기점검이 필요하듯이 주기적 점검을 해야 한다. 특히 금융시장은 살아 움직이는 생물이기 때문에 최적 포트폴리오도 시간이 지나면서 변하기 마련이다. 따라서 주기적으로 포트폴리오를 점검할 필요가 있다.  

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기사입력: 2022/01/10 [13:28]   ⓒ 한국NGO신문
 
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